加盟店ベースのQR決済への移行

2025-12-19

QR決済の人気が高まる一方、透明性とデータ収集に関する疑問が対処すべき課題の中に含まれます。

加盟店ベースのQRコード決済（QR決済）への移行は避けられない傾向となっているが、いくつかの課題が残っています。消費者保護メカニズムの欠如、取引追跡の難しさ、潜在的な税損失、国際決済システムとの連携の課題アナリストによると、近く移行は、金融フローの透明性を高め、税務行政や市場監視に求められるデータを提供するだけでなく、フィンテック企業が新たな付加価値サービスを開発するものも懸念されています。

QR決済ブームの裏側

11月19日、ハノイでベトナム国家銀行決済部の指導の下、ベトナム経済時報/VnEconomyはベトナム国家決済機構（NAPAS）と共同で「QRコード決済：透明性と無限の体験」と題する会議を開催しました。この会議では専門家らは、個人用QRコードにはスピード、手数料無料、使いやすさといった明らかな措置があり、その普及によって重大なリスクが露呈していると指摘しました。

「ベトナムではQR決済が広く普及しており、コップ一杯の水から野菜一袋まで、あらゆるものがQRコードで支払えるようになっています」と、ベトナム国家銀行（SBV）のファム・ティエン・ズン副大統領は考えました。

QRコードは、送金時に口座番号を入力する手間を省くのに使えると彼は説明しているが、一旦取引の透明性を高めるわけではない。

彼は、QR決済の急増は、そのシンプルさとアクセスしやすさに気づいたら指摘しました。 どの店主でも、銀行口座を開設し、個人のQRコードを発行してカウンターに行くだけで、すぐにこの方法を導入できます。 このモデルは契約や特別な機器を必要とせず、そして結局のところ取引手数料がかかりません。

しかし、決済管理と基盤の見通しから見ると、個人用QRコードを送金することは、真の決済ポイントとはみなされません。 本質的には、これらは企業や商業団体ではなく、個人の顧客に紐付けされた個人コードです。 その結果、取引の本質、肝心の商品の支払いなのか、個人の間送金なのか、当面の間を判断することが困難になります。

現実には、多くの店舗が顧客に従業員の個人顧客への送金を求めています。この慣行は取引の商業的な記録を消し、苦情処理、精算、そして税務コンセンサスを複雑化させています。

ドゥン氏は、QR送金からQR決済への移行ロードマップは、現実世界の状況を考慮し、バランスを確保し、急激かつ過度な変更を避ける必要があると強調しました。例えば、野菜を販売する小規模な市場業者は、POS（販売時点情報管理）ソフトウェアや電子請求書ツールを欠いていることが多い。彼らにとってQR送金は依然として実用的であり、特に銀行が入金の音声通知などの便利な機能を追加していることがその理由です。

一方、真のQR決済を導入するには、加盟店ははるかに高度なシステム要件を満たす必要があります。注文管理、決済接続、請求書発行、そして最も重要な会計システムへの自動転記などです。このレベルの統合には、販売者システム、購入者、銀行、決済仲介業者間のシームレスな連携が求められます。すべての加盟店がQR決済を完全に導入できるわけではありません。

彼は統合の成功例として電気料金の支払いを挙げた。銀行は電力業界と直接接続して請求データを取得します。支払いが完了すると、システムは記録を自動的に更新し、重複支払いを防ぐ。請求書発行と会計処理も自動化されています。しかし、このような自動化は、電力業界が一元化され、標準化され、データ対応可能なシステムを備えているからこそ可能になるのだ。

QRコードは越境決済でも有効であることが証明されています。「ラオスにいた時、ベトナムのモバイルバンキングアプリを使ってお店のQRコードをスキャンするだけで、すぐに支払いができました」とドゥン氏は言います。「カードも外貨両替も必要ありません。シームレスで費用対効果が高く、私にとっても売り手にとっても便利でした。」

彼は専門家、銀行、決済仲介業者に対し、積極的にアイデアを提供し、QR決済がもたらす具体的な経済的メリットを明確にするよう呼びかけました。同時に、加盟店への混乱や過度の圧力を回避するための適切なロードマップの策定を強く求めました。また、移行プロセスにおけるボトルネックを特定し、将来的に透明性、包括性、そして同期化されたデジタル決済エコシステムを促進するために、実現可能で持続可能な解決策を提案することの重要性を強調しました。

利便性のコスト

会議の専門家は、送金に公式の支払い用QRコードではなく個人のQRコードを使用すると、特に取引の追跡、返金、支払いエラーの場合の紛争解決において深刻な結果を招く可能性があると警告しました。

共通して強調された点は、QR送金とQR決済を明確に区別する必要性でした。 QR送金は通常、個人の銀行口座にリンクされており、管理メカニズムが不足しています。 QR決済では、顧客がエラーが発生した場合に追跡や返金のサポートを依頼できますが、QR送金取引は即座に完了するため、すべてのリスクはユーザーが負けることになります。

QR決済は、消費者保護の枠を超えて、権利や、より広範には国家管理機関が経済全体の資金の流れを監視し、監督や政策実現のための正確なデータを生成のサポートをします。

「中国の消費者がベトナムの加盟店の個人銀行口座に直接金を送ることは認められません」とズン氏は強調しました。「これは無効であり、認められません。」

対抗コメントは、QR決済が運用上最適な選択肢であるだけでなく、ベトナムが世界的な決済エコシステムに統合し、国際的な審査基準に準拠するための必須要件でもあることを強調しています。

しかし、移行は簡単ではありません。大きな壁の一つは取引手数料です。QR送金はユーザーにとって無料ですが、QR決済は取引額に応じて手数料がかかる場合があります。このギャップにより、透明性と運用管理の長期的なメリットがあるにもかかわらず、多くの店舗がQR決済の導入を検討したり、極的になったりしています。

市場は手数料の軽減の検討にも取り組んでいます。 一部の銀行は、市場シェア獲得のために、加盟店にQR決済サービスを完全無料で提供しており、競争を歪曲し、決済基盤の持続可能性、特にセキュリティとシステム運用コストを損なっています。

これに対し、多くの中央専門家は、ベトナム銀行（SBV）とベトナム銀行協会に対し、先進国市場で採用されているモデルに似た最低価格設定メカニズムの導入を検討する提案をしました。これにより、加盟銀行は規制された基準を下回るサービスを提供できなくなります。

専門家は、病院、学校、公共サービスなどの特定の分野については、公共部門でのキャッシュレス決済を促進し、より広範な社会的アクセスを確保する政策に従って、より低額手数料を適用することを提案しました。

QR決済の発展が進む中、NAPASは重要なインフラプロバイダーとして広く認識されています。NAPASは、参加機関と協議する比較的安定的な立場を維持する、重要な基盤提供者です。専門家は、NAPASは共有基盤の構築、独立性と安定性の確保、そして包括的な市場発展の支援に注力すべきであると強調しました。

最終的には、QR決済の方向性は消費者が決定することになります。カンファレンスでの議論によると、法的保護、取引の安全性、柔軟性といった実際の恩恵をユーザーが明確に理解すれば、自然とQR決済を選択するようになるでしょう。そして、消費者の要求が明確になれば、加盟店は追随的に得られなくなります。そうなれば、QR決済は現代の市場トレンドに沿って、自然かつ持続可能な成長をするでしょう。

ベトナム国家銀行のデータによると、キャッシュレス決済取引は2025年の最初の9か月間で、対比で取引量が43.32%、取引額が24.23%増加しました。 特に、QRコード取引によるは取引量が61.63%、取引額が150.67%急増し、すべての電子決済チャネルの中で最も急速に成長している手法となっています。

NAPASでは、2025年9月末時点で、ネットワークは83億​​件以上の取引を処理し、その総額は47,530兆ドン（1兆8,280億億）に達しました。